多家車企官宣大降價(jià)，也引發(fā)了保險(xiǎn)能否有所折扣的討論。2月26日，北京商報(bào)記者了解到，進(jìn)入2024年，已有包括理想汽車、特斯拉在內(nèi)的多個(gè)新能源品牌宣布降價(jià)。“電比油低”這一宣傳語引發(fā)熱議并沖上熱搜的同時(shí)，對(duì)于部分新能源車主而言，保費(fèi)上漲令他們有些摸不著頭腦，因此寄希望于保險(xiǎn)公司也能打出“價(jià)格戰(zhàn)”，參與到降價(jià)的行列中來。將新能源車險(xiǎn)整體價(jià)格“打下來”，當(dāng)前存在哪些難點(diǎn)？針對(duì)新能源車面臨的投保難、投保貴兩大痛點(diǎn)，如何尋破局之道？
降價(jià)聲音蔓延車險(xiǎn)領(lǐng)域
近期，多家車企宣布降價(jià)或低價(jià)新品上市。
其中，比亞迪宣布兩款插混車型秦PLUS榮耀版和驅(qū)逐艦05榮耀版上市，起售價(jià)為7.98萬元。相較于上一版本冠軍版車型，新版本車型價(jià)格下降了2萬元。在比亞迪公布這一重磅信息后，上汽通用五菱也宣布，五菱星光插混車型150km進(jìn)階版售價(jià)由10.58萬元調(diào)整為9.98萬元，售價(jià)降至10萬元以內(nèi)。隨后，長(zhǎng)安啟源也立即跟進(jìn)、哪吒汽車等也推出了降價(jià)活動(dòng)。
針對(duì)多家車企此輪降價(jià)，有車主吐槽“剛提車就降價(jià)”，也有車主將降價(jià)這一期盼目光轉(zhuǎn)移至了新能源車險(xiǎn)。這是因?yàn)椋詮男履茉窜嚨膶俦Ｕ?mdash;—新能源車險(xiǎn)上線以來，投保難、投保貴卻伴隨左右，成了不少車主的固有印象。
“2023年投保了一家保險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)，2024年就不能續(xù)保了。續(xù)保專員一直以系統(tǒng)沒有出價(jià)為托詞。”有車主表示。
“委婉”拒保的同時(shí)，也有保險(xiǎn)公司開出高額保費(fèi)。“我去年買車時(shí)一并購(gòu)買了新能源車險(xiǎn)，現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)快到期，卻沒有辦法購(gòu)買。聯(lián)系保險(xiǎn)客服經(jīng)理后，才給我個(gè)報(bào)價(jià)單，不過，這一價(jià)格比我首年購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格高出三倍。”也有消費(fèi)者表示，自家愛車首年出了一次險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)在第二年沒有浮動(dòng)，但如今的第三年卻保費(fèi)飆升。
保險(xiǎn)公司緣何“太苛刻”
行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，65家開辦車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，有64家公司開辦了新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。覆蓋率雖然充足，但新能源車主緣何還會(huì)陷入投保難的困境中和高保費(fèi)的糾結(jié)中？
從保險(xiǎn)公司層面而言，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于經(jīng)營(yíng)磨合期，高出險(xiǎn)率和高維修成本等疊加引發(fā)的高賠付率是險(xiǎn)企面臨的主要經(jīng)營(yíng)壓力。
擔(dān)任外資公司高管的何志成認(rèn)為，首先，新能源車出險(xiǎn)率較高，這與其動(dòng)力系統(tǒng)、智能駕駛技術(shù)等有關(guān)，使得保險(xiǎn)公司在承保時(shí)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。其次，新能源車維修成本高，尤其是電池、電機(jī)等核心部件，一旦發(fā)生故障，維修費(fèi)用往往較高。再者，賠付率高也是導(dǎo)致保費(fèi)上漲的一個(gè)重要原因。此外，由于新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較新，數(shù)據(jù)積累不足，使得保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步推高了保費(fèi)。
新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)仍是一塊“難啃的骨頭”。中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)袁帥表示，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)目前面臨的主要問題是出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高以及數(shù)據(jù)不足。這些問題導(dǎo)致了大部分保險(xiǎn)公司難以在承保端實(shí)現(xiàn)盈利，從而造成了新能源車主在投保時(shí)遇到困難以及高保費(fèi)的困境。
因此，欲使得新能源車險(xiǎn)整體實(shí)現(xiàn)降價(jià)，仍取決于多重因素。
“一是新能源車輛的安全性能和維修成本的降低，從而降低出險(xiǎn)率和賠付率；二是新能源車市場(chǎng)的成熟和數(shù)據(jù)積累的增加，使得保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)；三是保險(xiǎn)公司之間的良性競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)監(jiān)管的有效實(shí)施，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。”袁帥表示。
何志成認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)下降面臨的主要難點(diǎn)包括，市場(chǎng)數(shù)據(jù)不足、技術(shù)更新迅速、承保意愿不強(qiáng)等。要降低保費(fèi)，首先需要解決這些問題。同時(shí)，保費(fèi)下降還取決于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性提高、維修成本的降低等因素。
在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著新能源車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，更多市場(chǎng)主體比如車企參與其中，或也將成為推動(dòng)保費(fèi)下降的因素。
規(guī)范化發(fā)展靠什么
為推動(dòng)新能源車險(xiǎn)的發(fā)展，解決痛點(diǎn)，各地一直在路上。
比如，有地區(qū)監(jiān)管還要求關(guān)注新能源車險(xiǎn)綜合成本率居高不下的問題，強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管控。針對(duì)新能源車風(fēng)險(xiǎn)成本偏高、部分機(jī)構(gòu)承保意愿不強(qiáng)等問題，有地區(qū)要求持續(xù)優(yōu)化費(fèi)率回溯機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，減少惡性競(jìng)爭(zhēng)，防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。
政策層面，1月24日，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求險(xiǎn)企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
“新能源車險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管要求對(duì)于規(guī)范市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要意義。”何志成認(rèn)為，通過要求險(xiǎn)企不得采取不合理的限制承保措施、調(diào)整不合理考核目標(biāo)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管控等，可以推動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。同時(shí)，這些監(jiān)管要求也有助于提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量。
2000萬輛以上——這是截至目前全國(guó)新能源車保有量的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。另?yè)?jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車持續(xù)快速增長(zhǎng)，新能源汽車銷量為949.5萬輛，同比增長(zhǎng)37.9%。在業(yè)內(nèi)人士看來，新能源車數(shù)量逐漸增長(zhǎng)的大背景下，新能源車險(xiǎn)這一剛需領(lǐng)域離不開朝著規(guī)范化、市場(chǎng)化、專業(yè)化的方向發(fā)展。
袁帥表示，發(fā)展新能源車險(xiǎn)，首先，需要完善相關(guān)政策法規(guī)，建立健全的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，防止市場(chǎng)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)和無序發(fā)展。其次，需要推動(dòng)新能源車輛的技術(shù)創(chuàng)新和安全性能提升，降低使用風(fēng)險(xiǎn)，提高消費(fèi)者信心。最后，還需要加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性和適應(yīng)性，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。
